Депозиты физлиц: Финансисты рассказали, чего ждут осенью от рынка

На прошлой неделе Национальный банк внес изменения в Положение о порядке осуществления банками вкладных операций физических и юридических лиц, где получили окончательную легализацию депозитные вклады без права досрочного расторжения.

Как выяснили журналисты, более двух месяцев действия закона о запрете досрочного разрыва договоров мало повлияли на скорость оттока средств из банковской системы.

Наоборот, по данным НБУ, в июле население вынесло из банков почти 8 млрд грн во всех валютах, что значительно больше, чем за июнь (1,84 млрд). То есть общий объем вкладов физлиц за месяц уменьшился с 403,379 млрд грн до 395,432 млрд грн на 1 августа 2015 года, а всего с начала 2015 года украинцы вынули из финучреждений 16,84 млрд грн в эквиваленте.

При этом, согласно данным регулятора, гривневые вклады населения в банках в июле уменьшились на 4,89 млрд грн и составили 175 млрд грн, а с начала года падение составило 20,95 млрд грн (10,7%).

Специалисты объясняют эту тенденцию не только уже привычными факторами (нестабильная экономическая, политическая ситуация в стране, АТО, массовое банкротство банков и недоверие к банковской системе в целом), но и новой «темой»: трудными переговорами Минфина с держателями украинских еврооблигаций и «зависшим» на некоторое время траншем МВФ.

«Отток гривневого портфеля в июле в целом по системе носит ситуативный характер — он был обусловлен волатильностью валютного рынка, связанной с ожиданиями технического дефолта нашей страны, а также неопределенностью с решением МВФ по выдаче очередного транша кредитной линии», — сказал директор департамента по продуктам розничного бизнеса ПУМБ Ярослав Сковрон.

Одновременно, по словам заместителя генерального директора РА «Кредит-Рейтинг» Ольги Шубиной, некоторые вкладчики опасаются принятия законов, которыми будут введены либо дополнительные ограничения на снятие депозитов в инвалюте, либо принудительная конвертация вкладов в иностранной валюте в гривну по определенному курсу:

Что касается оттока депозитов в гривне, то это связано, скорее всего, с вынужденным «проеданием» накоплений в связи с ухудшением финансового состояния вкладчиков

Кроме того, невозмещение Фондом гарантирования вкладов депозитов при их дроблении (закон, подписанный президентом 7 августа 2015 г.) также может оказывать дополнительное негативное влияние на настроение крупных вкладчиков, считает начальник управления пассивных, комиссионных и сервисных продуктов VTB Bank (Украина) Марина Кшинина.

По информации начальника управления развития продуктов розничного бизнеса Банка Пивденный Артема Семейнова, наибольший отток по-прежнему происходит по долгосрочным депозитам (со сроком размещения более одного года) во всех валютах.

А традиционным способом борьбы за клиента у банков остается процентная ставка, которая сегодня в среднем по рынку составляет около 20% в гривне, но у достаточно большого количества финучреждений можно встретить число 25% и даже 27%.

«Но потенциал повышения процентных ставок уже практически исчерпан, поскольку качество активов большинства банков, финансовое состояние заемщиков не позволяют проводить дальнейшее повышение ставок по депозитам. В противном случае это влияет на появление (или увеличение) убытка от операционной деятельности банка», — отмечает Ольга Шубина.

При этом позитивные изменения на депозитном рынке обнаружились уже в конце июля — после подтверждения факта выполнения Украиной внешних обязательств перед кредиторами и новости о выделении Международным валютным фондом очередного транша финансовой помощи. “На сегодняшний день, данный тренд сохраняется — динамика гривневого депозитного портфеля стабилизировалась, оттоки валютных вкладов начинают постепенно замедляться”, — говорят банкиры.

По мнению экспертов, осенью борьба банков за ликвидность усилится, и они выйдут с национальными рекламными кампаниями, акциями, а для трех- и шестимесячных продуктов могут немного подскочить ставки.