Нужны ли Украине мобильные деньги?

Прослеживается закономерность: чем хуже в стране развита банковская инфраструктура, тем популярнее становятся мобильные деньги. Этот сервис нужен в Африке, где доступ к банковским услугами имеет лишь небольшой процент местного населения. Но он практически бесполезен в Европе, где население свободно открывает счета в банках, пользуется платежными картами, и совершает платежи в Интернете.

Европейцы не особо заинтересованы в мобильных деньгах. Однако европейские компании активно продвигают этот сервис в государствах с развивающейся экономикой, постепенно подбираясь и к украинскому рынку.

Опыт Кении

Популяризация мобильных денег началась в Кении в 2007 году. Тогда, по данным отчёта Нацбанка африканской страны, только 19% кенийцев пользовались услугами банков.

За несколько лет британский оператор сотовой связи Vodafone построил в «незабанкированной» Кении сеть мобильных платежей M-PESA. Сегодня через нее проходит 43% ВВП страны.

Приложение M-PESA усилиями британского оператора чуть позже было запущено в Танзании, Афганистане, Индии, Южной Африке и странах Восточной Европы – Румынии и Албании. В самой же Великобритании Vodafone не внедрил опцию использования SIM-карт в качестве платежного инструмента.

Когда Vodafone представил в Кении мобильные деньги, в стране насчитывалось всего 740 отделений банков. Это в 20 раз меньше, чем в Украине по состоянию на 1 января 2015 года. При этом, обе страны имеют примерно одинаковую площадь и численность населения.

Нужна ли M-PESA в Украине?

Учитывая уровень развития банковской инфраструктуры в Украине, мы не нуждаемся в мобильных деньгах, так как нуждалась в них Кения. Тем не менее, британский мобильный оператор рассматривает Украину как потенциальный рынок для своей платёжной системы.

Этим летом в прессе появилась информация, что британский оператор Vodafone готовится выйти на украинский рынок. С этой целью компания планирует заключить соглашение с МТС. Будет ли это коммерческая франшиза или долевое участие – пока неизвестно. Контракт до сих пор не подписан. «Однако ждать ребрендинга, осталось совсем недолго», — сообщил Иван Золочевский, недавно покинувший пост генерального директора МТС.

Заявку на регистрацию торгового знака M-PESA в Укрпатенте компания Vodafone подала 28 февраля 2014 года. А получила патент лишь 25 августа этого года. Других признаков скорого выхода на рынок нового оператора, или мобильной платежной системы пока нет.

Чтобы закрепиться на украинском рынке, Vodafone нужно доказать, что платежи со счета на SIM-карте могут быть удобнее уже существующих и хорошо развитых у нас видов финансовых услуг.

Опыт компании Киевстар показывает, что сделать это будет непросто. Два года назад мобильный оператор запустил аналогичный сервис мобильных денег. Но популярным за всё это время он так и не стал. Основные причины — в его неудобстве по сравнению с традиционными финансовыми инструментами.

В компании отмечают, что сервисом пользуются клиенты, которым надо осуществить безналичную оплату, когда нет под рукой банковской карты. Также он полезен тем, кто не хочет расходовать средства с карты, не помнит ее реквизитов или хочет сохранить анонимность в Интернете. Кроме того, представители Киевстар предполагают, что мобильными деньгами будет пользоваться «незабанкированный» сегмент населения. На деле же, украинцы, которые не имеют счетов в банках, вряд ли будут пользоваться мобильными деньгами в том виде, в котором они существуют сегодня.

В чем проблема SIM-платежей?

Во-первых, использовать средства со счета SIM-карты дорого. Клиент дважды теряет на комиссии: во время пополнения кошелька и во время перечисления денег. Во-вторых, мобильные деньги в Украине не работают как самодостаточный платежный инструмент. Для расчетов в физических магазинах по-прежнему нужны наличные или банковские карты.

Более того, пока SIM-карта не привязана к паспорту, мобильные деньги создают дополнительный маневр для неофициальных перечислений. А клиент не может быть уверен в том, что в случае утери, или компрометации SIM-карты, он сможет претендовать на компенсацию средств.

Уровень развития украинской банковской системы достаточно высок, чтобы обеспечить пользователям возможность совершать все необходимые финансовые операции, обходясь без мобильных денег. Пока у сервиса вместо явных преимуществ перед традиционными банковскими инструментами, есть масса недостатков.

Страны с развитой экономикой не отказываются от мобильных денег. На рынке с хорошо развитыми финансовыми услугами есть место для различных сервисов, при условии, что они полезны конечному потребителю. Тем не менее, платежи с использованием мобильных денег зачастую являются нишевыми, не претендуя на популярность традиционного банкинга. Скорее всего, такое же место они будут занимать и в Украине.